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买银行理财要“双录”了

2017-08-26 10:05

  8月23日,银监会网站消息,为规范销售市场秩序和银行业金融机构自有理财产品及代销产品销售行为,有效治理销售、私售“飞单”等问题,切实加为监管并银行业消费者权益,作为整治金融乱象的一项重要举措,银监会发布《银行业金融机构销售专区录音管理暂行》(以下简称《暂行》),销售专区录音(简称“双录”),是指银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品及合作机构依法发行的金融产品,应实施专区“双录”管理,即设立销售专区,并在销售专区内装配电子系统,对每笔产品销售过程同步录音。

  银行业金融机构应将录音资料至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后,发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。

  “双录”的初衷来源于,“双录”可以加强银行投资产品的全过程管理,更好地治理销售问题,也有利于提高消费者的风险意识。销售人员按照程序、介绍银行的理财产品,消费者也能够更清楚地了解产品特性,知晓自己对于该产品享有的,应该承担哪些风险,如果发生纠纷,也有了处理的相应依据。

  “双录”的缺点,一方面是部分客户可能觉得麻烦,特别是如果录音设备中途出现故障或者未保存,那还得再录一次;另一方面,录音设备的购置与安装,本身就是成本,特别是对于比较小的网点来说当读设立销售专区也麻烦。曾经频发的“飞单”问题,如今大有卷土重来之势。特别是今年以来,据南方都市报记者不完全统计,各地银监局针对私售“飞单”产品就披露了44张罚单,处罚金额924万。

  《暂行》在“卖者尽责”方面也提出了新的要求:首先对自助购买过程中的银行销售人员代客操作、介入营销等事项作出;同时,要求机构设计统一的服务话术标准。《暂行》,话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容。

  未来的必然趋势是加强投资者适当性管理,即将合适的产品卖给风险承受能力相对应的投资者。

  另外一个必然趋势是,刚性兑付的打破。今年以来央行连续资管产品要打破刚性兑付,银监会此次关于“双录”中强调销售规范、提示风险等,无不意味着监管对理财产品打破刚性兑付的提示与引导。

  银行销售理财产品“双录”最早在2013年4月,银监会就出台了相关通知,要求所有销售柜台均应配备录音系统,记录销售人员对产品关键交易信息及风险的提示,以及客户对上述提示确认的过程。

  2016年3月,时任中国银监会在部长通道接受采访时表示,2015年银监会已在、上海、广东、江西等省市开展了“双录”试点工作,取得了良好效果。为消费者权益,今年年底前,银监会要求主要的、有条件的商业银行要全面推开理财产品“双录” 。

  所谓“双录”指银行业从业人员在销售理财产品或销售代理其他金融产品时,同步进行录音。在此前的“双录”试点地区,当地银监局会要求银行制定录音标准,一般必须涵盖6个要素,即产品名称、编号、期限等关键要素,产品主要风险,产品匹配度,客户权益须知,客户对上述内容的确认语句,以及销售人员的销售合规承诺。

  具体落实层面,有“一区双录”制度,即在网点规范设置投资类产品销售专区,放置“代理销售提示牌”、“风险提示牌”,并公布营销人员资质。

  2016年5月,银监会在发布的《关于规范商业银行代理销售业务的通知》提出,银行销售理财产品是要根据有关实施录音,这是对于银行业金融机构实行销售“双录”首次提出了原则性的指导意见及工作要求。截至2016年底,绝大部分银行业金融机构已基本上完成了销售专区“双录”的建设工作。

  不过,诸如销售、“飞单”等事件依然不时出现。对此,8月23日,银监会发布2.0版“双录”新规,进一步细致及深化监管要求。

  今年3月15日下午,银监会网站发布了银监会郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》发布会上的讲话。在加强金融消费者权益方面,郭树清再度强调了理财产品销售“双录”(录音)制度,这也是今年初在全国银行业监管工作会议上,前任银监会所强调的。郭树清还说道:在银行销售的所有产品都必须向客户说明其性质、投向和可能的风险,绝不容许含糊其辞;绝不容许银行名义;绝不容许只收费不负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处。

  紧接着3月30日,银监会向银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》(47号文),为规范银行自有理财及代销业务行为,有效治理销售、私售“飞单”等问题,决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。

  而8月23日再出《暂行》原因之一在于销售专区‘双录’工作在实践中也遇到一些新问题。银监会有关部分负责人说道,据了解,一些客户经理一开始或多或少嫌“双录”繁琐,还有些大客户在购买理财产品时不想让太多人知道,更不愿意留下语音影像资料。更有甚者,部分网点的“双录”工作是走形式的。因此,银监会制定了新的《暂行》,进一步细致及深化监管要求。

  中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构销售专区录音管理暂行的通知(银监办发〔2017〕110号 )为进一步规范银行业金融机构理财及代销产品销售行为,切实银行业消费者权益,现将《银行业金融机构销售专区录音管理暂行》印发给你们,请遵照执行。2017年8月23 日(此件发至银监与地方法人银行业金融机构、外国银行分行)

  银行业金融机构销售专区录音管理暂行第一章 总则第一条 为规范银行业金融机构理财及代销产品销售行为,有效防范和治理销售、私售“飞单”等市场乱象,切实银行业消费者权益,根据《中华人民国银行业监督管理法》、《中华人民国商业银行法》及《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》(银监发〔2016〕24号),制定本。

  第二条 本所称销售专区录音(简称专区“双录”),是指银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品(以下简称自有理财产品)及合作机构依法发行的金融产品(以下简称代销产品),应实施专区“双录”管理,即设立销售专区,并在销售专区内装配电子系统,对每笔产品销售过程同步录音。

  银行业金融机构代销国债及实物贵金属,可根据实际情况自行决定是否纳入专区“双录”管理。

  第 本适用于对个人消费者销售自有理财产品及代销产品的银行业金融机构。信托公司及邮政储蓄银行代理营业机构参照执行。第二章 产品销售专区管理第四条 银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品的,应进行销售专区建设并安装配备录音设备。个别面积较小、确实不具备设置销售专区条件的营业场所,可设置固定销售专柜,并按照专区“双录”相关进行管理。

  银行业金融机构在营业场所销售自有理财产品及代销产品,应在销售专区内进行,不得在销售专区外进行产品销售活动。消费者通过自助终端等电子设备进行自主购买的除外。

  第五条 银行业金融机构应在销售专区内配备包含“销售专区”(或“销售专柜”)、“录音”字样的明显标识,在显著以醒目字体提醒消费者可通过信息查询平台、网站或其他媒介了解产品相关信息,并进行明确的风险提示。

  第六条 银行业金融机构销售人员应遵循相关监管要求并具有理财及代销业务相应资格,销售人员相关信息及其销售资格应在专区内进行公示,法律法规另有的除外。除本机构工作人员外,其他任何人员在营业场所开展营销活动。

  第七条 银行业金融机构应建立统一的产品信息查询平台,并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作。产品信息查询平台应收录全部在售及存续期内金融产品的基本信息,凡未在平台上收录的产品,一律不得销售。产品信息查询平台应建立产品分类目录,严格区分自有与代销、公募与私募等不同产品类型,充分披露产品信息,产品信息涵盖产品类型、发行机构、风险等级、合格投资者范围、收费标准、收费方式等内容。

  银行业金融机构应在营业场所配备可登陆产品信息查询平台的终端或提供纸质产品目录,便于消费者查询、核实产品信息。银行业金融机构不得借助信息查询平台公开宣传私募产品。

  第八条 银行业金融机构在销售专区内提供的产品宣传资料应真实、,全面反映产品的主要属性,严禁使用性、性的文字夸大收益或隐瞒重要信息。产品宣传资料应包含对产品风险的,并以醒目、浅显易懂的文字表达。其中,代销产品宣传资料首页显著还应标明合作机构名称,并包含以下文字声明:“本产品由机构(合作机构)发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任”。

  第九条 银行业金融机构应在销售专区内公布本机构咨询举报电话,以便消费者进行产品信息咨询及确认,举报销售、私售产品等违规行为。第三章 录音管理第十条 银行业金融机构应对自有理财产品及代销产品的销售过程进行同步录音,完整客观地记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节,消费者确认内容应至少包括其充分了解销售人员所的产品风险等。银行业金融机构进行上述录音行为应征得消费者同意,如其不同意则不能销售产品。

  第十一条 银行业金融机构应在自助终端等电子设备中对产品风险信息进行充分披露,同时还应提示消费者如有销售人员介入进行营销推介,则应停止自助终端购买操作,转至销售专区内购买。严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

  第十二条 银行业金融机构应保障录音质量,确保影音资料清晰、完整、连贯。

  (二)录音可明确辨识销售人员和消费者的语言表述,并与画面保持同步。

  第十 银行业金融机构应将录音资料至少保留到产品终止日起6个月后或合同关系解除日起6个月后,发生纠纷的要保留到纠纷最终解决后。银行业金融机构代销其他非银行业金融机构的产品时,国务院金融监督管理机构对录音资料保存期限另有的,从其。

  第十四条 银行业金融机构应对存储的录音资料进行严格管理,不可人为更改、涂抹或删除,并确保能够实现快速精准的检索调阅。

  第十五条 银行业金融机构应对录音资料数据进行备份,并妥善保管备份数据。

  第十六条 银行业金融机构应对录音数据存储及管理系统采取有效的信息安全措施,切实保障消费者信息安全权。

  第十七条 银行业金融机构应遵照保密管理相关,在录音资料存储期限届满时按要求对相关资料进行。第四章 内部管理制度第十八条 银行业金融机构应建立健全销售专区录音管理制度,实现从、储存到调阅使用的全流程管理,并对原有的经营管理及内控制度进行补充及修订。

  第十九条 银行业金融机构应明确牵头负责部门,建立标准统一的业务管理系统,对销售专区录音工作实行统一管理。

  第二十条 银行业金融机构应制定销售业务操作流程,注重消费者体验,设计统一的服务话术标准,话术中至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容,真实、全面反映产品的性质和特征,不得消费者购买与其风险承受能力不相匹配的产品。

  第二十一条 银行业金融机构内部审计、内控合规管理职能部门和业务、信息科技部门应根据职责分工,建立并有效实施能够涵盖销售专区录音工作的内部监督检查制度,加大对高风险产品、投诉多发营业场所的检查力度和频次。

  第二十二条 银行业金融机构应将内外部审计检查结果及消费者有效投诉举报等情况纳入销售人员的绩效考核体系,并适当提高考核权重。

  第二十 银行业金融机构应建立内部责任追究制度,对违反销售专区录音管理制度的销售人员及相关责任人,根据情节轻重程度给予相应处分,同时追究上级管理部门的责任。

  第二十四条 银行业金融机构应建立应急预案,落实应急保障措施,在录音管理系统或设备发生故障等情况下迅速反应,做好应急恢复和应急处理工作。第五章 监督管理第二十五条 银监会及其派出机构依法对银行业金融机构销售专区录音工作实施监督管理。

  第二十六条 银监会派出机构可根据当地实际情况,对确有实施困难的农村中小金融机构分步推进实施专区“双录”,并要求其报送实施方案、过渡措施、工作进度等有关情况。

  第二十七条 银监会及其派出机构应对银行业金融机构销售专区录音工作实施情况进行评估或督察,发现问题的,应督促其及时进行整改,并将相关情况纳入消费者权益工作考核评价。

  第二十八条 银行业金融机构违反本相关要求,导致消费者权益受到严重损害或产生恶劣影响的,银监会及其派出机构应根据《中华人民国银行业监督管理法》等法律、行规及有关,依法采取监管措施或实施行政处罚,并追究相关人员责任。第六章 附则第二十九条 本由银监会负责解释、修订。第三十条 本自2017年10月20日起施行。