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买保险时这个最严重的风险大部分人都忽视了! 童博士谈保险

2017-12-07 22:28

  大部分人来咨询家庭保障时,首先考虑的是重疾险。病不起啊,即使小康、中产之家,一旦重疾,有多少人能在经济上后顾无忧?

  1988年的一天,一位壮年不幸罹患癌症的父亲,问他尚在上小学的小儿子:如果爸爸去世了,妈妈改嫁,你跟谁过?小男孩回答:我跟大姨。

  同样的问题,这位父亲也问过大儿子、二儿子。面对“人亡”,他最担心的是“家破”,忧心一家人迫于生计,各奔东西。

  重疾,借助于,容易被看见,尤其是捐助平台展示的医疗费用、病人在病床上无助的样子,让人有很强的代入感。身故,不容易被看见。逝者已矣,很少有平台会展示生者的痛。

  其实,既然考虑重疾险,就应该想到寿险。毕竟,重疾的死亡率很高,拿癌症来说,中国癌症病人的五年率,不过33%左右。即使买了足额的重疾险,治了三五年,万一没治好,如果没有寿险,也是人财两空。

  很多人考虑重疾险,是考虑自己;买寿险,考虑的却是家人。它不能让你“站着,是一台印钞机”,但绝对可以让你“倒下,是一堆人民币”。它帮我们尽未尽的经济义务,延续对家人的爱和责任。2011年有一个微电影《留爱,不留债》让人得很,2015年又拍了一个《爸爸的笔记本》,比之前的更胜一筹。我泪水浅,这两个视频都是一边看一边擦眼泪,深感自己责任重大。

  有一篇微信文章流传甚广,标题让很多人有共鸣——《80后,死都死不起的年纪》。可是有些事,不是人力可改,我们可以通过一些数据,看一下英年早逝的风险到底有多大。80后,男性在65岁在之前去世的概率大概是13%,女性是8%左右。

  转移早逝带来的经济损失,最应该选择的保险产品是纯粹的寿险——没有分红、不带储蓄功能,仅以身故或全残为赔付条件。但这类产品很少,保险公司没有积极性开发,件均保费低,卖多少单,规模保费才才抵得上别人家卖一单分红险。

  另一方面,消费者不愿买。死了才赔,不死不赔,觉得晦气,哪有谈分红、谈收益开心?于是两厢情愿,很长一段时间中国保险市场上,储蓄型产品都占绝对主导地位。这两年,不管是保监会,还是消费者意识,逐渐回归“保险姓保”,让保险重在保障。但是,好的寿险,还常少。“好”标准是——保费低、免责条款少、免体检保额高、保险公司服务好。我为客户做保障方案时,常常受限于此。

  但是,对于家庭而言,经济支柱的离去是,几乎可以改变家庭的人生轨迹。开篇提到的那位父亲医治无效,于1989年撒手人寰,留下三十多岁的妻子和三个儿子。在遗言中,父亲要求上中学的大儿子、二儿子,如论如何要把小弟弟拉扯大。面对死亡,父亲只能要求两位未成年的儿子替他承担起原本属于父亲的责任。

  尽管一贫如洗,一家人自立自强,母亲一直未改嫁,两位哥哥不得不辍学谋生。尽管艰辛,一家人不离不弃,小弟弟也发愤图强,考上了上海交大,后来赴美留学,毕业后成为了一名保险精算师,职业经历遍及美国、中国和,他的名字叫聂方义,是保险界我非常尊敬的有担当之人。他的《人生宜保——险在哪?有多险?怎么办?》一书,深入浅出,可以作为保险从业者和消费者的启蒙读物。

  家庭的经历,让他觉得英年早逝是人生最大的风险,没有之一。转移早逝带来的经济损失,首选是寿险。其中花最少钱换来最大保障的,是定期寿险。有感于中国巨大的死亡风险缺口,和市场这类产品不多,聂先生开发了一款——中信保诚祯爱优选定期寿险。

  便宜——是中国目前定期寿险的地板价,和最便宜的定期寿险相比,也不逊色。如果吸烟的年轻女性,甚至比新加坡最便宜的定期寿险更便宜。下表列出和最便宜的定期寿险,让大家有个直观的感受。

  (1) 在本主险合同成立之日或最后复效日(以较迟者为准)起 2 年内,但被保险人时为无民事行为能力人的除外;

  这四项之和,就是寿险的保额,对很多家庭而言,超500万是轻轻松松的事儿。

  超过100万的部分,选择增强版,客服上门体检后,根据体检情况定保费,如果是超优体,保费比还便宜一截。投保可长按并识别二维码:

  增强版目前仅给居住在、上海、广州、深圳、武汉、成都、南京、苏州的人购买,需要健康核保和财务核保。其他城市的客户,需要预约,只要预约数量达到一定要求,保险公司就会派体检团队去指定城市。

  刚才说了,这款定期寿险,只适合不抽烟的朋友。抽烟的人咋办呢?推荐另一款超高性价比的产品——瑞和定期寿险。在“祯爱优选”问世之前,“瑞和”是市场上的地板价之一,30岁男性,20年保障期,100万保额,每年保费1600元;女性的线元。免责条款也是只有保监会必须的,关键是健康告知,简直宽松到没朋友

  这款产品最高免体检额150万,也可以和“祯爱优选”组合着投保,两款产品加一起,免体检保额可以达到250万了。投保可长按并识别二维码:

  20年期的定期寿险来说,交20年保障20年,20年内万一身故或全残,赔保额;20年后还活着,所有保费就消费掉了,没了。不要觉得吃亏了,想想你获得了什么。接受不了定期寿险的和希望通过寿险作财富传承的,欢迎找我了解终身寿险。

  童博士:中山大学博士,知名保险经纪公司高级合伙人,全球寿险精英MDRT(美国百万圆桌)会员,专注于为城市中高端客户定制家庭保障方案。团队多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校,博士2名、硕士6名,拥有、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。返回搜狐,查看更多